Fondspolice - Steueroptimierter Mantel für Indexfonds und ETFs
Die Fondspolice eignet sich ideal für den langfristigen Vermögensaufbau und die eigene private Altersvorsorge. Innerhalb der Fondspolice werden die Anlagebeträge in Indexfonds, ETFs oder aktive Investmentfonds angelegt. Die Fondspolice verbindet dabei die Vorteile durch die Nutzung von Investmentfonds (z.B. Risikostreuung, einfacher Kauf, Flexibilität bei Ein- und Auszahlung, kostengünstige Anlage) und einer Versicherung (z.B. steueroptimierter Vermögensaufbau) optimal miteinander. Durch den Versicherungsmantel entstehen dabei etwas höhere Kosten als bei einem Bankdepot, weshalb dieser sich erst ab bestimmten Anlagesummen eignet und die Auswahl des Anbieters im Hinblick auf die Kostenbelastung von großer Bedeutung ist, da es massive Unterschiede bei den Anbietern gibt. Unsere empfohlenen Lösungen kommen auf eine so niedrige Gesamtkostenbelastung wie sie die meisten Robo-Advisor und digitalen Vermögensverwaltungen vorweisen können und stellen damit eine sehr sinnvolle Ergänzung bzw. Alternative dar.
Strategiegespräch
Unser kostenfreies Strategiegespräch können Sie auf Wunsch bei der Anfrage dazubuchen. Wir besprechen dannn gemeinsam, ob eine Fondspolice für Sie sinnvoll ist und ermitteln geeignete Beträge und Zahlungsweisen.
Top Vorteile der Fondspolice
- Keine Abgeltungssteuer während der Sparphase
- Gewinnbesteuerung erst bei Entnahme / Auszahlung mit ggfls. steuerlicher Begünstigung (12/62 Regel)
- Automatische Wiederanlage von Ausschüttungen
- Jederzeitige kostenfreie Verfügbarkeit über Ihr Fondsguthaben, Teilentnahmen oder komplett
- Zuzahlungen sind jederzeit möglich
- Auswahl an kostengünstigen Indexfonds und ETFs (börsengehandelte Indexfonds)
- Sehr niedrige Fondskosten bei aktiven Fonds durch Sonderkonditionen (Anteilsklassen) wie institutionelle Großanleger
- Fondskauf ohne Ausgabeaufschläge
- Freie Fondswahl aus über 100 möglichen Fonds
- Onlinezugang mit tagesaktuellen Werten
- Kostenfreier Fondswechsel ohne Auslösung von Abgeltungssteuer
- Einfaches shiften und switchen der Fonds möglich (z.B. für Rebalancing)
- Optional: kostenfreies Startmanagement (schrittweise wird in die Zielfonds investiert)
- Im Todesfall: Bezugsberechtigte frei wählbar (Erbe somit steuerbar)
- Gestaltungen zur steueroptimierten Übertragung auf Partner, Kinder etc. möglich
- Mindestanlage: 10.000 €
- Simpel, verständlich und pflegeleicht
Unsere Tipps und Empfehlungen zur Nutzung der Fondspolice
- Tipp: Vor Abschluss erhalten Sie von uns auf Wunsch immer ein kostenfreies Strategiegespräch, um gemeinsam die Eignung der Fondspolice für Ihre Zwecke zu prüfen
- Tipp: Einrichtungskosten bis 100.000 € Anlagebetrag, darüber hinaus komplett ohne Abschluss-/Einrichtungskosten
- Empfehlung: Als Start einen Einmalbeitrag anlegen und dann mit flexiblen Zuzahlungen arbeiten (z.B. quartalsweise)
- Empfehlung: In der Fondspolice ausschließlich Nutzung von Aktienfonds, vorrangig als Indexfonds/ETFs
- Empfehlung: Weltportfolio auf Aktienbasis mit breiter Streuung über Industrie- und Schwellenländer (Aufteilung z.B. 80%/20%) z.B. mittels Indexfonds auf den MSCI World und MSCI Emerging Markets
- Empfehlung: Mindestanlagedauer 12 Jahre und mind. bis zum 62 . Lebensjahr, um die Steuervorteile bestmöglich zu nutzen
- Empfehlung: Buy and Hold Strategie mit regelmäßigem Rebalancing
- Tipp: Einmal jährlich bespricht unser Strategieberater mit Ihnen zusammen die Anlageausrichtung und unterstützt gegebenenfalls bei Anpassungen
- Empfehlung: Für kleinere monatliche Sparbeträge wird sich in aller Regel zunächst ein normales Fondsdepot eignen bis ein entsprechendes Guthaben aufgebaut ist
Hinweis: Dies stellen lediglich Empfehlungen anhand unserer Erfahrungswerte zur optimalen Nutzung der Fondspolice dar. Eine davon abweichende Gestaltung nach eigenen Vorstellungen ist selbstverständlich möglich.
Häufig gestellte Fragen
Was ist eine Fondspolice?
Eine Fondspolice ist eine Kombination aus Investmentfonds und einer Versicherungspolice. Die Versicherungspolice bildet dabei den rechtlichen Mantel und bietet somit weitreichende Vorteile gegenüber einem klassischen Fondsdepot bei einer Bank (z.B. Steuervorteile). Die Anlagebeträge werden, wie bei beim klassischen Fondsdepot direkt in die Investmentfonds investiert und die Versicherung übernimmt die Fondsverwaltung (ähnlich einer Depotbank).
Für wen ist die Fondspolice geeignet?
Generell ist die Fondspolice für jeden langfristigen Sparer geeignet, der Vermögen aufbauen oder fürs Alter vorsorgen möchte. Wir empfehlen eine Mindestspardauer von 12 Jahren und bis mindestens zum 62. Lebensjahr, um die steuerliche Begünstigung in Anspruch nehmen zu können.
Worin bestehen die Vorteile gegenüber einem normalen Fondsdepot bei der Bank?
Bei einem Bankdepot wird jährlich geprüft ob Erträge (z.B. Zinsen, Dividenden, Ausschüttungen etc.) realisiert wurden und sofern diese über dem Sparerpauschbetrag liegen, wird direkt die entsprechende Kapitalertragssteuer ans Finanzamt abgeführt. Zudem kann eine Vorabpauschale auf Kursgewinne erhoben werden, die dann ebenfalls abgeführt wird. Die Kapitalertragssteuer (Abgeltungssteuer) liegt bei 25 % zzgl. Solidaritätszuschlag (5,5 % ) zzgl. eventueller Kirchensteuer. Also mind. 26,375 %. Je nach Fondsart greift eine Teilfreistellung auf die Erträge.
Bei der Fondspolice verbleiben alle Erträge in der Police bis zu dem Zeitpunkt der Auszahlung (Ablauf oder Entnahme während der Laufzeit). Es fällt daher lediglich zum Zeitpunkt der Auszahlung eine Ertragsbesteuerung an. Wird der Anlagebetrag zudem mind. 12 Jahre in der Police belassen und frühestens ab dem 62. Lebensjahr abgerufen, unterliegen die Erträge dem steueroptimierten Halbeinkünfteverfahren. Bei diesem wird der Ertrag lediglich zu 50 % mit dem persönlichen Einkommenssteuersatz besteuert. Bei Fondspolicen greift zudem eine Teilfreistellung von 15%. Die Ertragsbesteuerung liegt somit insgesamt bei ca. 18 % (ausgegangen vom Spitzensteuersatz mit 42 %) ggfsl. zzgl. Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer.
Bei der Fondspolice bestehen zudem die Vorteile, dass Fondsumschichtungen innerhalb der Police keine zu versteuernden Erträge auslösen und ohne Kosten / Ausgabeaufschläge durchgeführt werden können. Das Bezugsrecht im Todesfall kann bei der Fondspolice frei bestimmt werden. Bei normalen Fondsdepot greift in der Regel die gesetzliche Erbfolge.
Die hier aufgeführten Regelungen stellen keine individuelle Steuerberatung dar und es besteht keine Garantie für deren Vollständigkeit.
Kann ich auf mein Fondsguthaben zugreifen?
Ja, es kann jederzeit (wie beim klassischen Fondsdepot) auf das Fondsguthaben zugegriffen werden. Bis zu 12x im Jahr kostenlos. Entweder durch Komplettentnahme (Vertragskündigung) oder auch Entnahme von Teilbeträgen. Zu beachten sind bei Teilentnahmen der Mindestbetrag je Entnahme (meist 500 €) und der in der Fondspolice zu verbleibende Restbetrag von meist 3.000 €.
Welche Kosten entstehen durch die Fondspolice?
Die Fondspolice hat eine einmalige Einrichtungsgebühr und laufende Gebühren, die anhand des Fondsguthabens ermittelt werden. Beide Gebühren werden aus dem Anlagebetrag bzw. dem Guthaben entnommen und es fallen keine Zusatzkosten an. Die Kosten sind transparent im Angebot aufgeführt und fallen durch unsere Sonderkonditionen sehr niedrig aus. Fondswechsel sind jederzeit, unbegrenzt und kostenlos möglich. Entnahmen sind bis zu 12x jährlich kostenlos. Bei Zuzahlungen wird die einmalige Einrichtungsgebühr auf den zusätzlichen Anlagebetrag fällig (jedoch nur bis 100.000 € Anlagebetrag. Darüber hinaus entfällt die Einrichtungsgebühr).
Welche Fonds stehen zur Verfügung?
Es gibt innerhalb der Fondspolice eine ausreichend große Fondsauswahl (Aktien, Anleihen, Mischfonds, ETFs etc.) aus der man sich seine Fondszusammensetzung selbst zusammenstellen kann.
Muss ich die Fonds selbst auswählen?
Sie können die Fonds grundsätzlich selbst auswählen oder Sie greifen auf unsere Anlagevorschläge zurück. Wir haben je nach Risikoneigung entsprechende Musterdepots erstellt (Defensiv, Ausgewogen, Chance) und entsprechende Fonds hinterlegt. Diese können auch jederzeit gewechselt werden (z.B. von Chance in Ausgewogen).
Welche Laufzeiten gibt es bei der Fondspolice?
Den Vertragsablauf (das Vertragsende) können Sie beim Abschluss frei bestimmen. Spätestens zum Ablauf wird dann das bestehende Fondsguthaben an Sie zurückgezahlt oder Sie haben ein Wahlrecht dieses in eine lebenslange Rente umwandeln zu lassen und bekommen diese dann monatlich von der Versicherung ausbezahlt.
Unser Tipp:
Wählen Sie eine möglichst lange Laufzeit (max. 85 Lebensjahr) und gestalten Sie Ihre Rentenphase völlig flexibel durch Entnahmen aus dem Fondsguthaben (12x im Jahr kostenlos). So bleiben Sie weiterhin in den gewünschten Fonds investiert und partizipieren an deren Wertentwicklung und behalten zudem vollen Zugriff auf Ihr gesamtes Guthaben (z.B. bei unvorhergesehener Erkrankung sehr wichtig).
Kann ich Fonds auch wechseln?
Ja, Sie können jederzeit einen Fondswechsel kostenlos durchführen. Das gilt für bestehendes Fondsguthaben und auch die Aufteilung von Zuzahlungen.